Introducción a la matemática actuarial

1.- Introducción

La actividad aseguradora está difundida en el mundo entero.

Son de uso corriente los seguros de automóviles, incendios, robos, vida, etc. Esta actividad responde a la incertidumbre que sienten los individuos ante ciertas situaciones que pueden provocar distintos daños, tanto materiales como personales. El miedo a la posibilidad de que ocurran dichos acontecimientos se intenta eliminar mediante la compra de un seguro que compensará al asegurado en el caso de producirse algún daño.

La base de esta actividad radica en la existencia de un equilibrio entre la prestación que hará la compañía de seguros y la contraprestación que ella recibe del asegurado.

2.-Antecedentes históricos de los Seguros

En sus comienzos, el seguro era una forma de solidaridad entre los miembros de una comunidad. Consistía en un fondo o bolsa en la que todas las personas depositaban parte de su dinero.
Con el capital que acumulaban entre todos, se pagaban los daños que sufrían algunos de ellos.
Por ejemplo: Antiguamente existía en algunos puertos la costumbre de que todos los armadores de barcos que hacían una determinada línea, aportaban a un fondo común  una cantidad de dinero en función del número de navíos que poseían.
Aquellos armadores cuyos barcos se hundían  o eran abordados por los piratas recibían una compensación  económica procedente del fondo común para poder adquirir otro barco con el que poder continuar su actividad.

La Ciencia Actuarial tal como hoy se concibe comienza en el siglo XVII.
Durante este periodo las necesidades comerciales dieron lugar a operaciones que acarreaban un interés compuesto, los seguros marítimos eran algo habitual y el álgebra de las rentas vitalicias comenzaba su andadura.
Este tipo de operaciones requería algo más que el juicio intuitivo y comercial de los primeros aseguradores.

Uno de los pilares de la Ciencia Actuarial fue la Teoría de Probabilidades, las bases del análisis estadístico en el seguro fueron establecidas por Pascal en 1654 en colaboración con el también matemático Pierre de Fermat.

Otro de los pilares es el concepto de tablas  de vida, basadas en las investigaciones sobre la mortalidad. Las primeras tablas son debidas a John Graunt (1662).

En 1693 Edmund Halley, matemático ingles, publicó un famoso documento describiendo la construcción de tablas de vida completas a partir de la hipótesis de estacionariedad de la población, así como el método de valoración de las rentas vitalicias, que es en esencia el mismo que se utiliza hoy en día.
Las tablas de Halley se utilizaron por la mayoría de las compañías de seguros inglesas creadas durante el siglo XVIII.

Es en el presente siglo cuando la Ciencia Actuarial se enriquece con las aportaciones de las Matemáticas de los seguros no vida, la teoría estadístico-matemática de la estabilidad y la moderna teoría de la decisión.

3.-Terminologías utilizadas en Seguros 

La actividad aseguradora, como cualquier otra que supone una especialidad, tiene su propia forma de expresarse.
Vamos a ver una serie de términos de uso frecuente:

Seguro: Entendido como contrato es el convenio entre dos partes, la compañía o entidad aseguradora por una parte y el tomador o contratante por otra, mediante la cual la primera se compromete a cubrir económicamente la pérdida o daño que el asegurado puede sufrir durante la vigencia del contrato. La obligación del asegurado es pagar, a la firma del contrato, el precio del seguro total o parcialmente.

Riesgo: Es la posibilidad de pérdida o daño. El hombre desde que nace vive con la constante amenaza de enfermedad, accidente, muerte... De la misma forma sus propiedades pueden sufrir incendios, robos, etc.

Siniestro: Es la concreción del riesgo. Por ejemplo, un incendio que destruye una fábrica, el robo de mercancías, muerte en un accidente, etc. 

Asegurador: Es la persona jurídica que suscribe el compromiso de ofrecer la protección indemnizatoria cuando se produce el siniestro. Un asegurador es una sociedad anónima, una mutua de seguros, cooperativa, la delegación en España de un asegurador extranjero, etc. Para que una empresa pueda ejercer legalmente como aseguradora debe tener una autorización que concede el ministerio de Economía y Hacienda.

Tomador: Es la persona física o jurídica que firma el contrato y paga su precio.

Asegurado: Es la persona titular del interés asegurado. Es quien sufre el perjuicio económico en sus bienes en caso de que ocurra el siniestro o la persona cuya vida o integridad física se asegura y por lo tanto, quien percibirá la indemnización en caso de que un siniestro afectase al objeto asegurado (excepto en el caso de seguros de vida, en que recibe la indemnización en caso de muerte el beneficiario).

El asegurado puede ser la misma persona que el tomador o una persona distinta.

Beneficiario: Cuando se asegura la vida o la integridad física de una persona puede designarse a otra persona para que reciba las indemnizaciones. 

Póliza: Es el documento en que se plasma el contrato de seguro. Tiene dos características que la hacen especialmente importante:

-es la prueba de que el contrato existe; y

-es la normativa que regula las relaciones entre los contratantes.

Consta básicamente de tres partes:

1. Condiciones generales: son una serie de cláusulas iguales para todos los contratos de la misma modalidad. Incluyen deberes y derechos, forma de atención del siniestro, riesgos cubiertos, etc.
2. Condiciones particulares: son las que individualizan cada contrato de seguro. Incluyen datos personales del tomador, características del riesgo que se asegura (incendio, accidente, robo...), importe de la prima, etc.
3. Condiciones especiales: aparecen en algunas pólizas y suponen una adaptación para determinados casos especiales. Por ejemplo, hay unas condiciones generales para todos los seguros de robo, pero dadas las características que pueden tener el seguro de robo a joyerías, se crean para este tipo de establecimientos unas condiciones especiales.

Prima: Es el precio del seguro. Es la cantidad de dinero que el tomador paga para que, a cambio, el asegurador pague en caso de siniestro. La prima es por lo general para una vigencia anual del seguro, aunque excepcionalmente puede pagarse por una sola vez, para la cobertura de varios años (prima única en seguros de vida) y también por una vigencia menor de un año (prima a corto plazo, como en el caso de un viaje, transporte de mercancías, etc.).

Clases de primas:

a) Prima de riesgo: llamada también prima pura, natural, matemática o estadística, es la cantidad necesaria y suficiente que el asegurador debe percibir para cubrir el riesgo. Nace del concepto de esperanza matemática como precio justo de una eventualidad.

b) Prima de tarifa: también llamada prima comercial, es la prima de riesgo más los recargos. Estos recargos  son de varios tipos:

• Gastos de administración: sueldos, alquileres de locales, etc.
• Gastos de adquisición: formado básicamente por la comisión que se le paga al corredor o intermediario.
• Margen de beneficio: son los recargos asignados a la utilidad razonable del asegurador.

c) Prima de facturación: es la prima de tarifa más los recargos de ley, como son los impuestos sobre la prima, los derechos de emisión y otros agregados y ordenados por disposiciones legales, así como los intereses de financiación en el caso de que el asegurador otorgue facilidades de pago fraccionado de la prima anual.

4.- Clasificación de los seguros

Se pueden clasificar en dos grandes grupos:

• seguros de vida y 
• seguros de no vida.

Un seguro de vida es aquél en el que una entidad aseguradora se compromete mediante el cobro de una prima única o periódica a pagar la prestación convenida en el caso de que se cumpla la circunstancia prevista en el contrato: que la persona o personas fallezcan o sobrevivan a un período de tiempo determinado. Existen distintas modalidades de seguros de vida:

• Seguros de vida en caso de muerte.
• Seguros de vida en caso de vida.
• Seguros de vida mixtos.  

Los seguros de no vida van dirigidos a cubrir daños materiales que ocasionan pérdidas económicas. Los más frecuentes son los de automóviles, incendios, robos, etc. En este caso,  las prestaciones o indemnizaciones están en función de la cuantía del daño.

5.- Objetivos de la matemática actuarial

El objetivo de la Matemática Actuarial lo constituye el estudio cuantitativo de las operaciones de seguro (y financieras en general) a fin de optimizar las decisiones sobre las magnitudes que intervienen en ellas, teniendo en cuanta que las citadas operaciones se llevan a cabo por u ente asegurador (o financiero) que desarrolla su actividad en un entorno económico-social.

Forma parte del objetivo de la  Matemática Actuarial:

-El cálculo de primas, reservas,  valores garantizados, etc., en las operaciones de seguros de vida.

-El análisis cuantitativo de los sistemas actuariales en los seguros colectivos, sociales y planes de pensiones.

-El estudio de los problemas de tarifación y reservas técnicas en los seguros no vida

-La determinación de las magnitudes de estabilidad del ente asegurador y el análisis de su solvencia.

Fuente: https://www.academia.edu/14349084/INTRODUCCION_MATEMATICA_ACTUARIAL

Mas historia de los seguros de vida...

La Institución del Seguro de Vida del Sistema de EE.UU.

Nacimiento e Historial de las Compañías de Seguro de Vida

Su Solvencia y Controles

La idea del seguro de vida nació en 1859. 

No fue desarrollada por ningún hombre, grupo o compañía con fines de lucro. 

La idea del seguro de vida fue concebida dentro de los sentimientos más sagrados: llevar a cabo, de una manera práctica y humana, el mandato divino de ayudarse los unos a los otros  a soportar cargas.

Originariamente fue creado solamente para la protección de viudas y huérfanos ante la desaparición del jefe de familia, mas tarde, con las reservas matemáticas y los valores garantizados, comenzó a cubrir otra necesidad de vital importancia para el hombre: las penurias  de una vejez sin recursos.

Los estados comenzaron a reconocer el interés social de esa realidad y promulgaron leyes para supervisarlos.

Los elementos que surgieron de la tasas de mortalidad combinados con el interés compuesto produjeron el milagro del seguro de vida moderno.

Nació entonces la jubilación privada como única manera de protegerse contra el riesgo  de vivir demasiado tiempo.

En la actualidad, los seguros de vida en rigor superan los 10.000 billones de dólares en los EE.UU. Donde existen  más de 150.000.000 de personas aseguradas  y adheridas al  sistema de jubilación privada. 

Cada año la población interviene  mas de 2.000 billones de dólares en seguros comprados. 

La industria de seguros de vida posee más de 1.500 billones de dólares en reservas de póliza y 2.000 billones de dólares en activos. 

Cada año las compañías pagan en concepto de jubilaciones y reclamos por muerte, la suma de 11.000 millones de dólares, aproximadamente 45 millones de dólares por día hábil.

Para respaldar sus contratos y garantizar sus cumplimientos ,las compañías mantienen en administración fiduciaria mas de 165.000 millones de dólares.

Como productora de dinero una compañía de seguros  de vida vale más de 100 bancos nacionales y más de la mitad de las minas de oro de los EE.UU.

En la actualidad , en EE.UU.. Hay más de 2.500 compañías de seguros de vida que operan  en diferentes estados, cada una de ellas reconoce y respalda el principio de administración fiduciaria y observa  estricta vigilancia sobre los fondos depositados en el sistema .

Son tan sólidos los principios sobres los cuales está basado el seguro de vida, tan eficiente  su administración y tan fuerte el reaseguro entre todas las compañías , que,  a través de un siglo, su crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institución posee un historial cercanamente comparable.

Han quebrado Bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de préstamos, sin embargo el contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su vencimiento  y a su valor nominal completo . Este historial ha sido mantenido bajo todas las pruebas  concebibles: epidemias (1918), depresiones económicas (1873-1893-1930), guerra civil y dos guerras mundiales

Tan fuertes son los principios de la institución del seguro de vida, que la compañía más pequeñas con sus millones de seguros en vigor, es tan firme económica como la más grande con sus miles de millones de dólares.

La razón de la fe del público descansa principalmente en su historial de seguridad durante más de un siglo. Sin embargo, la seguridad por si sola no nos da la imagen completa, hay que conocer el poder económico que poseen las compañías  para poder tener una verdadera y exacta dimensión de la misma.

Poseen el 40% del P.B.I. norteamericano, pero este dinero no pertenece a las compañías, sino a los dueños de pólizas, es verdad que se mantienen a nombre de las compañías, pero en realidad se administra fiduciariamente a favor de los asegurados.

Dichos fondos solo pueden  destinarse a inversiones muy seguras, y están sujetas al contralor de los distintos organismos estatales a efectos de salvaguardar el dinero de los asegurados y preservar la confiabilidad  de la institución del seguro de vida, piedra angular de la economía de producción y consumo de los EE.UU.

Esto es así porque la colosal acumulación de dinero, edificado con el ahorro de millones de personas, comprende una cuantiosa porción de la riqueza de la nación toda.

Inspectores de la comisión de seguros y valores de los EE.UU. visitan cada tres meses.

Además en 1979 se formó la Asociación de Garantías de Compañías de Seguros de Vida, esta asociación de aseguradores está obligada a proveer fondos a los asegurados que presentan un reclamo y que sean poseedores  de una póliza de una compañía insolvente. 

La responsabilidad de la asociación con las obligaciones  contractuales de la compañía insolvente. 

La responsabilidad  de la asociación  con las obligaciones contractuales de la  compañía insolvente serán tanto como, pero no mayores, que las obligaciones contractuales del asegurador insolvente en ausencia de tal insolvencia, la responsabilidad conjunta de dicha asociación no excederá los U$S 100.000 en valores acumulados, o U$S 300.000 por todos los beneficios, incluyendo los valores acumulados, con respecto a la vida de cualquier persona.

Todo esto demuestra la enorme confianza que el público puede tener en estas instituciones.

Fuente: http://www.empresaldia.com/seguros/La_Institucion_del_Sistema_de_EE.UU.htm

Historia de los seguros

CORTA HISTORIA DEL SEGURO Y DEL SEGURO DE VIDA

Desde los días de nuestros antepasados el hombre ha intentado protegerse a sí mismo y a su familia y encontrar alguna medida de seguridad. 

Antiguamente la gente aprendía a vivir en grupos para ayudarse mutuamente. 

En grupos podían combatir a los animales salvajes y podían encontrar más alimento que si cada uno vivía solo. 

Si uno de los hombres moría, su esposa y sus hijos eran adoptados por los otros miembros de la tribu. Esta primitiva idea de protección, fue realmente la antigua base del riesgo compartido o seguro.

¿De qué manera podemos nosotros dar una explicación de seguro? 

Es simplemente un camino fácil y prudente para preparar de antemano ayuda apropiada a las pérdidas de dinero surgidas de los riesgos y peligros de la vida cotidiana, tales como muerte, accidente, enfermedad, desempleo, pérdida de beneficios por incendio, robo.

La historia del seguro nos hace retroceder  cientos de años en nuestra historia, hasta los días en que los primeros hombres empezaron a compartir sus riesgos  con el fin de encontrar algún riesgo o peligro que fuera común al grupo.

La historia de José en la Biblia y el hambre de Egipto son realmente historias  de una antigua clase de seguro. 

¿Recuerdan el sueño del Faraón? 

En este famoso sueño el soberano de Egipto vio siete vacas flacas. 

Cuando José fue requerido  para explicar el sueño pronostico siete años de hambre que seguirían a siete años de abundancia. 

Según la historia, sugirió almacenar provisiones de grano durante los siete años buenos  para que los egipcios hambrientos pudieran comer durante los siete años siguientes. Las provisiones almacenadas eran el seguro de protección  de la gente contra el peligro de hambre resultado de las malas cosechas.

Cientos de años atrás, los mercaderes chinos a menudo se arruinaban  perdiendo embarcaciones y cargamentos en las rápidas aguas del Río Yangtzé. 

Finalmente  crearon conjuntamente y trabajando en común un sistema  para reducirle riesgo por la pérdida total. Decidieron repartir sus cargamentos entre todos. De esta forma muchos mercaderes compartían el riesgo perdiendo una sola embarcación pero ninguno arriesgaba su ruina total si una embarcación  se hundía.

Unos años más tarde, gente de una isla del Mediterráneo creó una ley que dio lugar a una nueva clase de seguro. 

La pequeña de Rodas en el Mar Egeo albergaba una población de navegantes. Durante sus frecuentes viajes  los propietarios de las embarcaciones  tenían la probabilidad de perder sus barcos y cargamentos en el mar. 

Alrededor del año 900 antes de Cristo se solicitó, por la Ley del Mar Rodas, a todos los propietarios de embarcaciones el pago de pequeñas cantidades de dinero para crear un fondo común con el cual ayudar a compensar a aquel propietario que perdiese su barco y cargamento. Esta ley dio tan buen resultado que posteriormente, alrededor del año 533 antes de Cristo, fue incluida dentro del derecho romano.

Los soldados romanos se beneficiaron de otra clase de seguro. A los se les pagaba  dinero  cuando obtenían una victorias, pero parte de esta paga se les retenía por parte del gobierno con el fin de que si ellos dejaban el ejército pudieran tener dinero  para iniciar  una vida diferente; o bien si morían en batalla, sus familias tuvieran algún dinero  para vivir.

Las Asociaciones Romanas, que eran como clubs  en los que se pagaba  por los servicios de entierro, percibían  cotizaciones para sufragar los gastos funerales de sus socios.

Los primeros seguros sobre la vida humana aparecen en razón de los viajes a través de los océanos. Durante la Edad Media los piratas vagaban por los principales mares capturando a menudo a los capitanes  y a las tripulaciones de los barcos para cobrar rescate. 

Los capitanes comprendieron pronto que debían garantizar rápido pago del dinero  de su rescate para que sus propias vidas  y las de su tripulación  fueran salvadas. De hecho, aquellos no podían prometer el rescate solicitado eran obligados a arrojarse al mar. 

Pronto se estableció un seguro de rescate y más tarde se aseguró a los capitanes contra muerte derivada de otras causas durante los viajes.

El seguro inglés durante el siglo XVIII estaba fuertemente vinculado al auge  de los cafés en Londres. Después de la introducción del café en el siglo XVIII, los comerciantes de Londres hicieron de sus cafés los centros de su política  y vida de negocios. Algunos de aquellos cafés se identificaban  por la línea de sus negocios  y fue Lloyd  quién llamó la intención de los aseguradores. 

Reuniendo información sobre cargamentos enviados, pérdidas en el mar y otros datos, la dirección del café de Lloyd fue particularmente útil a los navegantes y aseguradores. 

De este modo, con el tiempo la Asociación de Aseguradores se hizo más importante que el café y Lloyd´s  se convirtió  en una organización de seguros. 

Hoy Lloyd´s es una de las mayores instituciones para el seguro marítimo en todo el mundo y  es el major conocedor del seguro de todas las clases.

La primera póliza conocida de seguro sobre la vida de un londinense, William Gibbons en el año 1583. Aunque la póliza se cerró con la plegaria “Dios al nombrado William Gibbons salud y larga vida”, Mr. Gibbons murió dentro del mismo año. 

Solamente había pagado 32 libras de prima; sin embargo sus herederos recibieron  el capital de asegurado de 400 libras.

En aquellos lejanos días era difícil calcular de antemano el costo real del seguro de Vida. 

La primera firma  próspera de seguro de Vida en Inglaterra fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Ofice que fue fundada en 1705-1706. 

Todos los miembros de la Society pagaban el mismo importe y ninguno mayor  de 45 años fue aceptado. Al final de cada año, los gastos se sumaban y se restaban del total de los pagos ( las primas). 

Más tarde fue añadido un cierto importe como fondo de seguridad. 

El balance era dividido  entre los herederos de los que habían muerto durante el año. 

Esta clase de seguro no era demasiado buena puesto que el importe real del beneficio no se podía predecir. Además, únicamente se aceptaban de menos de 45 años y todos sus miembros pagaban la misma prima a pesar que el riesgo era mucho menor para los hombres más jóvenes.

Hacia finales del siglo XVIII los estudios de los actuales tantos de mortalidad para las distintas  edades, permitieron a las compañías inglesas de seguros de Vida, conocer el riesgo real a cada edad. Esto les permitió operar sobre principios científicos.

(Extraído del curso de capacitación de Munchener Er (entidad reaseguradora alemana)

Fuente: http://www.empresaldia.com/seguros/brevehistoria.htm

Funciones de los seguros

¿Cuál es la función de los seguros?

Es un Sistema de protección del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su interés y su propiedad.

El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la pérdida o daño que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestación un precio por adelantado por el servicio de protección que ofrece.

Constituye una solución a la necesidad que sentimos de vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas. Se entiende por Seguro a la previsión para amortiguar o compensar las consecuencias económicas de acontecimientos dañosos.

Surge como un tipo de financiamiento, mediante el cual no se traspasa el peligro en sí, sino parte de sus efectos financieros, disminuyendo así las pérdidas que pudiera sufrir sus bienes o personas, 

Las funciones de un seguro son disminuir los riesgos de pérdidas que pudiera sufrir bienes o personas.

Con el seguro no se pretende ganar, sino preservar el patrimonio para superar la adversidad, y poder mantener y/o acrecentar el propio bienestar y/o el bienestar colectivo.

El Seguro cumple básicamente las siguientes funciones:

a.- Función Indemnizatoria. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la pérdida o daño que pueda ocurrir en cualquier momento tanto al hombre como a su patrimonio. La indemnización es la cantidad de dinero que desembolsa la compañía de seguros a favor del asegurado al producirse un hecho que pueda dañar a la persona asegurada o a su patrimonio.

El asegurador puede cumplir con la obligación de indemnizar de diversos modos:

·         Pagando en efectivo el importe tasado de los daños.

·         Reparando o reemplazando a su cargo el objeto dañado.

·         Brindando servicios: seguro de enfermedad, el tratamiento en hospitales.

b.- Función Financiera: Cumple esta función en la medida que administra eficientemente el dinero que recibe bajo la forma de primas hasta el momento en que se tiene que producir el pago.

La función financiera del seguro busca obtener una rentabilidad para las primas pagadas por el asegurado, con el propósito de buscar una menor carga futura para los asegurados y otorgar mayor capacidad de respuesta ante lo imprevisto, por parte de la empresa aseguradora, al acumular excedentes que la consolidan.

Fuente: https://palermonoticias.com.ar/que-se-entiende-por-seguro-y-cuales-son-sus-funciones/

En términos generales podemos ver además que el seguro cumple una de las funciones más importantes en la vida del hombre, brindándole el apoyo para protegerse de esos eventos fortuitos e impredecibles.

1.- A nivel individual:

•       Introduce seguridad en la empresa: La compañía de seguros asume el riesgo de pérdidas cuantiosas. Sin embargo, el hombre de negocios debe comprometerse a pagar una prima relativamente pequeña a intervalos determinados, adquiriendo así la seguridad y estabilidad de su negocio.
•       Aumenta la eficiencia y el progreso de la empresa: Todas las formas de seguros permiten mejorar la eficiencia de los negocios, eliminando dudas, inquietudes y vacilaciones, que generaría la falta de protección.
•       Tiende a establecer equitativamente los costos: Otra de las ventajas del seguro, tal como se utiliza actualmente, es el establecimiento correcto de los costos que tienen que asumir los asegurados.
•       Sirve de base al crédito: El seguro constituye un elemento esencial de seguridad para las instituciones financieras. Sobre todo en caso de cualquier eventualidad que afecte los bienes o a las personas objeto del crédito, el seguro responderá.
•       Facilita el ahorro: El seguro de vida constituye un elemento primordial que fomenta el ahorro. ¿Por qué? Puesto que además  de protección, ofrece valores de rescate acumulados que constituyen un ahorro.

2 – A nivel colectivo:

•  Fomenta la prevención: El seguro estimula y propaga la prevención, creando un sentido de mayor responsabilidad entre las personas.
• Instrumento de  inversión: La ley de seguro, obliga a las aseguradoras a invertir parte de sus reservas en instrumentos financieros tanto de renta fija como variable. Si consideramos el volumen del mercado, podemos deducir claramente que este estimula y promueve, el desarrollo del mercado de capitales.
• Ampara a los que están a cargo del sostén familiar: El seguro de accidentes, salud y vida, alivia a la comunidad de muchos de los gastos que de otro modo, causaría el cuido de aquellos a quien dejara atrás de sí, el jefe de la familia.
• Efectos sobre la reducción de pérdidas: Las protecciones de las fábricas, comercios, automóviles, contra los riesgos a que están expuestos (incendio, robo, etc.).

En el caso de las personas, el seguro de accidentes, muerte o vida arroja como resultados una serie de medidas que permiten reducir o eliminar los riesgos.

En consecuencia, se reducen las pérdidas patrimoniales y humanas a su mínima expresión.

Fuente:  http://asegurandome.com.ve/el-seguro-y-sus-funciones/